新安银行拟降利率激勉用户活气爱色影，同期，功绩亦在民营银行中“垫底”
近期，安徽新安银行股份有限公司(下称“新安银行”)拟下调“快慰存系列360天”和“快慰存系列360天02期”两款居品的年化收益率激勉平时矜恤。该两款居品年化收益率将下调100BP，下调后，年化收益率将永别降至3.8%和3.6%，利率调度将于下一续存周期见效。该音问亦激勉了用户的活气， 在用户看来，上述两款居品为五年期定存居品，按照行业通例，五年期存续期内不会半途下调入款利率。而新安银行客服称，该两款居品为“最长存续期限为五年，经受无邪的年度派息司法”的入款居品。两款居品的属性成为两边争议焦点。
从功绩缠绵来看，新安银行面对较大的考虑功绩压力。新安银行2023年全年营收为3.26亿元，净利润为0.44亿元，名次在18家民营银行的末尾(其中江西裕民银行股份有限公司未线路2023年财报)。功绩压力加大的同期，新安银行的钞票范围已降到200亿元以下，钞票质料亦鄙人降。
居品属性激勉争议
据贝壳财经报谈，近期，新安银行向用户发出“快慰存系列360天”和“快慰存系列360天02期”两款入款居品下调利率的短信。该短信称，自下一续存周期起，新安银行拟将“快慰存系列360天”和“快慰存系列360天02期”两款居品的年化收益率下调100BP，现时存期内居品利率不受影响。据悉，该两款居品现时的年化收益率永别为4.8%和4.6%，下调收益率后变为3.8%和3.6%。新安银行下调收益率的作念法激勉了用户的活气，用户们以为上述两款居品为五年期定存居品，而按照行业通例，五年期存续期内不会半途下调入款利率。但新安银行客服却否定了该居品为五年依期居品的说法，默示这是“最长存续期限为五年，经受无邪的年度派息司法”的入款居品。
入款居品的属性较着成为本次事件中两边最大的争议点， 对居品描写腌臜不清或是产生这次争议的主要原因。从用户提供的短信实质来看，既存在对应入款居品“利率调度”的表述，又存在对应搭理居品“年化收益率”的表述。另外，在联系居品的常见问题的回答中，新安银行提到了“依期入款”的表述，且其居品特征存在随时支取的性情，顺应入款的性情。但在“快慰存系列360天02期居品的‘商定满期支取收益率’会变动吗? 淌若变动，对已存入的计息有影响吗”一问中，新安银行提到“商定满期支取收益率”会凭证当期金融市集变化不依期作出调度，调高梗概调低均有可能。凭证“快慰存系列360天02期”支取司法，该利率的变动对已存入的“快慰存系列360天02期”计息不产生影响。此处明确了该居品的收益率可能会变动，顺应搭理居品的性情。
若上述两款居品为搭理居品，那么其宣传销售文本或未作念到全面、确乎、客不雅。《交易银行搭理业务监督贬责方针》第六条第二款规定，交易银行开展搭理业务，应当盲从成本可算、风险可控、信息充分线路的原则。第二十六条文矩，交易银行搭理居品宣传销售文本应当全面、确乎、客不雅地反应搭理居品的遑急性情，充分线路搭理居品类型、投资组合、估值顺次、托管安排、风险和收费等遑急信息，所使用的说话表述必须信得过、准确和明晰。《对于加强金融销耗者权柄保护责任的率领见解》亦规定，金融机构要保险金融销耗者知情权。金融机构应当以下里巴人的说话，实时、信得过、准确、全面地向金融销耗者线路可能影响其有缠绵的信息，充分指示风险，不得发布夸大居品收益、守秘居品风险等诈骗信息，不得作虚假或引东谈主扭曲的宣传。
同期，自觉生争议以来，新安银行在未见告储户的情况下，偷偷调度了多处居品页面的联系表述，包括将“到期日历”变更为“到期时分”；将“到期支取利率”变更为“本期派息利率”，加多了“每期利率按存入或结转当日相应的入款利率计付利息”的表述等。这些调度让用户以为，银行是在为利率变化作念铺垫。银行松驰鼎新重要字眼表述，不摈斥后续出现私自修改联系居品原始合同的可能性。由于该居品已下架，当今用户已无法查阅联系合同、合同细节及存单的原始信息。
康德智库各人、 上海市光明讼师事务所付长生讼师以为，新安银行在用户已有存单的基础上，片面修改居品页面的联系表述，尤其是触及入款期限、利率臆想神色等重要信息，该作念法并不得当。上述表述的调度天然眇小，但触及到了居品的中枢特征，对居品界说(居品属性)有平直影响。银行在修改居品条件或描写时，应提前陈述用户，并确保用户充分领路修改实质，这是销耗者权柄保护的原则。
功绩、钞票质料双双承压
在本次风云当中，记者细心到，“快慰存系列360天”和“快慰存系列360天02期”两款居品的收益率即使下调100BP，仍处于一个较高的水平。而连年来，新安银行的功绩及钞票质料双双承压，钞票范围和欠债范围亦住手了推广，投入“缩表”状态，上述两款居品有如斯高的收益率水平是否合理，值得研讨。
新安银行的考虑情景亦并不乐不雅。年报线路，2021-2023年，新安银行的营业收入永别为2.81亿元、3.24亿元、3.26亿元，永别同比增长20.4%、15.1%和0.47%，增速逐年放缓，在2023年实在趋于停滞。与此同期，2023年新安银行的钞票范围跌下200亿元，为192.91亿元，同比下滑8.37%；同期总欠债为168.9亿元，同比下滑9.72%。营收和范围均在民营银行中排名垫底，与排名首位的深圳前海微众银行股份有限公司拉开了较大的差距，营收收入进出逾百倍。
从收入结构来看，新安银行的收入主要依赖利息收入。2021-2023年，新安银行的利息净收入永别是2.25亿元、2.99亿元、2.67亿元，营收占比永别为80.06%、92%、81.87%。当今新安银行的息差水平亦低于行业水平。2019-2023年，新安银行净息差水平均在2%隔邻，永别为1.97%、2.12%、1.92%、2%、1.92%。2023年，其净息差为1.92%，低于同期民营银行4.39%的平均水平。
盈利方面，新安银行亦是18家民营银行中2023年完结净利润最少的银行，完结净利润0.44亿元，同比下跌71.76%。由于信用减值死亡较大，平直压缩了新安银行的利润水平，信用减值死亡达到1.91亿元，比2022年加多了1.2亿元，增幅为169.57%，占营收的58.7%。
钞票质料方面，新安银行昨年的成本填塞率水平还算充裕，2023年其中枢一级成本填塞率、成本填塞率永别为22.97%、23.87%，永别较上一年末下滑0.23和0.42个百分点。但不良贷款率逐年飞腾，其在贷款方面的风险敞口正连续加多。2020-2023年，新安银行的不良贷款率永别为0.96%、1.28%、1.55%、1.67%，2023年其不良贷款率越过了宇宙交易银行1.59%的平均水平；同期其拨备袒护率永别为263.16%、201.44%、168.32%、151.62%，该缠绵在2023年底亦已接近监管150%的劝诫线。
在2023年的风险贬责主要情况回想中，新安银行在财报中提到，“评释期内，受经济下行影响，其钞票欠债端呈下跌趋势，企业贷款和个东谈主考虑性贷款落伍率和不良率呈飞腾趋势，面对一定的考虑压力。”本年以来，中国东谈主民银行亦屡次指令银行入款利率下行，各大银行的利率捏续下调，类似承压的功绩和钞票质料，新安银行这次镌汰收益率亦无可厚非。但银行应站在用户的角度，落实好居品信息的充分线路，保捏信息的透明度，尊重和保护用户的正当权柄。
文爱电报群记者就居品收益率下跌事件、考虑功绩等问题致函新安银行，死字发稿爱色影，尚未收到复兴。